我國社會從傳統(tǒng)到現(xiàn)代的轉型，相應地帶來了社會網(wǎng)絡的變遷，對社會網(wǎng)絡信用功能的發(fā)揮也帶來了新的挑戰(zhàn)。理解和運用社會網(wǎng)絡征信，完善對個體的信用畫像，構建具有中國特色的信用評價體系，對于處在社會網(wǎng)絡變遷的中國轉型社會而言，具有重要的現(xiàn)實意義。
社會網(wǎng)絡是個體社會關系的集合，個體可以從中獲取信息資源、情感支持和財務支持。在信用功能上，社會網(wǎng)絡發(fā)揮著信息傳遞、監(jiān)督約束和風險保障作用。我國社會從傳統(tǒng)到現(xiàn)代的轉型，相應地帶來了社會網(wǎng)絡的變遷，對社會網(wǎng)絡信用功能的發(fā)揮也帶來了新的挑戰(zhàn)。理解和運用社會網(wǎng)絡征信，完善對個體的信用畫像，構建具有中國特色的信用評價體系，對于處在社會網(wǎng)絡變遷的中國轉型社會而言，具有重要的現(xiàn)實意義。
基于社會網(wǎng)絡的信用關系
社會是一個龐雜的網(wǎng)絡，每個個體都是社會網(wǎng)絡中的一個節(jié)點，通過血緣、地緣、友緣、業(yè)緣等因素同其他社會成員建立關系。但由于存在生產(chǎn)資料所有權、社會地位和財富等差異，網(wǎng)絡成員有差別地占有各類稀缺性資源，成員之間通過共享信息和資源并進行交易，進而形成相輔相成的穩(wěn)定關系。信用就是基于社會網(wǎng)絡而形成的一種社會成員之間的信任關系。從這點上看，社會網(wǎng)絡的信用功能主要體現(xiàn)在以下三個方面。
一是信息傳遞。信息在交易中發(fā)揮著重要作用，擁有信息優(yōu)勢的一方可以在交易活動中占據(jù)主動。社會網(wǎng)絡成員在生活以及生產(chǎn)活動中交往互動形成了穩(wěn)定的關系，彼此掌握對方的基本信息，建立了信任，從而有效緩解信息不對稱問題。而在借貸活動中，這種信任機制決定了借貸交易能否順利完成。由此可見，若是社會網(wǎng)絡能夠讓貸款方對借款方的信用有所了解，就能節(jié)約信貸審查成本，同時還能減少因為信息不對稱而帶來的拒絕貸款行為。
二是監(jiān)督約束。社會網(wǎng)絡內(nèi)部的一些“規(guī)矩”有助于規(guī)范網(wǎng)絡成員行為，減少交易風險。社會網(wǎng)絡具有一定的社會約束作用，貸款者若違約會帶來較大的信用損失，嚴重者甚至可能被移除所在網(wǎng)絡，這就在一定程度上提高了違約成本，降低了違約風險，社會網(wǎng)絡成員由此會更為重視自己的社會地位與塑造良好社會形象，遵守合約的守信意愿也就更強。同時，可以有效降低監(jiān)督成本。
三是風險保障。在信用交易中，社會網(wǎng)絡可以看作是一種隱性的抵押或擔保，但是這種風險保障作用與社會網(wǎng)絡的封閉程度有關。社會網(wǎng)絡的持續(xù)性是風險保障的重要基礎。當個體作為社會網(wǎng)絡中的一分子時，如果發(fā)生資金運用失敗帶來損失的情形，社會網(wǎng)絡將通過互惠互助起到保險的作用。社會網(wǎng)絡為信用交易提供了隱性的抵押與擔保，一方面提高了借款人獲取貸款的能力，另一方面也在一定程度上降低了信用風險。
社會網(wǎng)絡變遷對征信提出要求
中國傳統(tǒng)社會是典型的“熟人社會”，社會網(wǎng)絡在人們的活動中有重要作用，借貸行為即為典型。非正規(guī)金融市場在我國長期存在，特別是在農(nóng)村地區(qū)，其運行的基礎就是社會網(wǎng)絡，社會網(wǎng)絡在借貸過程中發(fā)揮著信用功能，彌補了正規(guī)金融機構服務的缺失。社會網(wǎng)絡在非正規(guī)金融市場中扮演的重要角色，為我們加強信用建設、優(yōu)化信用環(huán)境提供了新的思路，即構建基于社會網(wǎng)絡的信用評價體系，完善對個體的信用畫像。然而，社會網(wǎng)絡并非一成不變。個體活動半徑的擴大、所處社會環(huán)境的變化、外來因素的沖擊等等，都會帶來社會網(wǎng)絡的變遷，故在進行社會網(wǎng)絡征信時，也必須考慮到社會網(wǎng)絡的變遷所帶來的調(diào)查對象與網(wǎng)絡成員聯(lián)結的變化。
我國社會從傳統(tǒng)到現(xiàn)代的轉型，深刻地影響著人們的社會生活和社會關系。社會網(wǎng)絡正經(jīng)歷著由以血緣、親緣為代表的強關系到以友緣、業(yè)緣為代表的弱關系變遷，相應地，社會網(wǎng)絡的信用功能也發(fā)生了變化。從信息傳遞機制看，在強關系的社會網(wǎng)絡中，信息來源一般較為真實可靠；而在弱關系的社會網(wǎng)絡中，信息來源多面，一般較為碎片且不成系統(tǒng)。從監(jiān)督約束機制看，強關系的社會網(wǎng)絡約束力度較大，懲罰機制較嚴厲；而在弱關系的社會網(wǎng)絡中，非正規(guī)制度的監(jiān)督約束機制被弱化，監(jiān)督約束更多需要正規(guī)的制度安排。從風險保障機制看，強關系的社會網(wǎng)絡更強調(diào)個體的互幫互助，更能體現(xiàn)風險分擔和隱性擔保；而在弱關系的社會網(wǎng)絡中，風險互助的作用被削弱，抵御風險的“軟墊”作用有限。
目前基于大數(shù)據(jù)的征信就是對個體社會網(wǎng)絡的數(shù)字化評估，即通過建模對客戶周圍與客戶相關的數(shù)據(jù)進行分析，從而評估出個體的信用狀況。但是，大數(shù)據(jù)征信更多是就技術層面而言，它主要針對弱關系的社會網(wǎng)絡，在個體的各種社會互動或交易中搜集相關數(shù)據(jù)并予以建模分析。筆者所提出的社會網(wǎng)絡征信，更多是就內(nèi)容層面而言，它需要大數(shù)據(jù)的技術支撐，但又不只是通常所言的大數(shù)據(jù)征信。換言之，社會網(wǎng)絡征信可以從狹義和廣義上界定：狹義上看，社會網(wǎng)絡征信強調(diào)對強關系社會網(wǎng)絡的征信畫像；廣義上看，社會網(wǎng)絡征信涵蓋對弱關系的信用評價，可以視作大數(shù)據(jù)征信。目前的信用評價雖然已有大數(shù)據(jù)技術的支撐（即弱關系的社會網(wǎng)絡征信），并且還在迅速發(fā)展中，但對基于強關系的社會網(wǎng)絡征信的理解和運用還存在不足，仍有改進的空間。補齊信用評價的“短板”，有利于推出更具有中國特色的信用評價體系，對于處在強弱關系社會網(wǎng)絡變遷的中國轉型社會而言，具有重要的現(xiàn)實意義。
當然，社會網(wǎng)絡的強關系與弱關系也是處在變遷中的。依靠強關系投入資源去開拓弱關系，再通過加強社會往來以改進弱關系，使這種弱關系的穩(wěn)定性和信任度逐漸提高，形成新的強關系，如此重復，個體的社會網(wǎng)絡便得以擴展。而新的強關系已不同于最初的強關系，一個明顯的標志就是最初強關系中的血緣、地緣等因素已漸漸消失，換之以業(yè)緣、友緣等。
發(fā)揮社會網(wǎng)絡的信用功能
為了更好發(fā)揮社會網(wǎng)絡的信用功能，使社會網(wǎng)絡更具價值，構建更具中國特色的信用評價體系，可以從以下兩個維度著手。
對于信用主體。一方面，要樹立正確的社會網(wǎng)絡觀念。社會網(wǎng)絡不僅僅是傳統(tǒng)的人情世故，而且是一種重要的資源。信用主體要客觀評估自己現(xiàn)有的社會網(wǎng)絡、自身所處的位置以及自身的信用和聲譽情況，由此推斷自己所擁有的社會資本狀況；另一方面，要積極管理社會網(wǎng)絡，特別是在城鎮(zhèn)化進程中，要注意維持原有的社會網(wǎng)絡，避免與原來的社會網(wǎng)絡斷開聯(lián)系，同時要積極拓展新的社會網(wǎng)絡，并加強與新的社會網(wǎng)絡的互動，在此過程中，以信立身、以信為本，這樣才有利于自身的長遠發(fā)展。
對于征信主體。要充分理解和利用社會網(wǎng)絡這一資源，完善信用評價體系?？梢詷嫿ㄉ鐣W(wǎng)絡征信相關的數(shù)據(jù)庫，設計基于社會網(wǎng)絡的信用指數(shù)，并與其他信用數(shù)據(jù)進行匹配與檢驗。若征信主體同時是信貸機構，還可以設計基于社會網(wǎng)絡的金融產(chǎn)品，讓社會網(wǎng)絡發(fā)揮信用功能。同時，信貸人員還可以通過接觸借款人的社會網(wǎng)絡，掌握關于借款人更全面的信息。
對于監(jiān)管當局。要重視社會網(wǎng)絡的信用功能，積極推動社會網(wǎng)絡征信評價體系建設，在社會網(wǎng)絡征信建設中嵌入征信文化建設，讓社會網(wǎng)絡征信深入人心，使社會網(wǎng)絡成為傳播信用和踐行信用的重要渠道。監(jiān)管當局還應鼓勵專業(yè)征信機構的發(fā)展，支持基于產(chǎn)學研的社會網(wǎng)絡征信活動，鼓勵其提供專業(yè)的社會網(wǎng)絡征信產(chǎn)品，滿足征信市場的產(chǎn)品需求。