小微企業(yè)融資存在的信用風(fēng)險(xiǎn)

　　1. 抗風(fēng)險(xiǎn)能力差

　　大部分小微企業(yè)處于初創(chuàng)期，存在經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、規(guī)模小、獲取經(jīng)營(yíng)決策信息能力弱的特點(diǎn)，因此小微企業(yè)普遍存在抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，小微企業(yè)的創(chuàng)建數(shù)量和倒閉數(shù)量幾乎一樣龐大。

　　2. 法人治理不健全

　　小微企業(yè)所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)高度統(tǒng)一，所有者目標(biāo)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)高度一致，這使企業(yè)經(jīng)營(yíng)靈活，富有活力的同時(shí)經(jīng)營(yíng)決策風(fēng)險(xiǎn)也大幅增加。

　　3. 管理制度落后，財(cái)務(wù)不透明

　　與中、大型企業(yè)，特別是上市公司相比，小微企業(yè)存在管理制度落后、信用意識(shí)薄弱、財(cái)務(wù)信息透明度低等問(wèn)題，甚至可能存在會(huì)計(jì)出納由一個(gè)人兼任的資金管理風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不實(shí)風(fēng)險(xiǎn)高，很多企業(yè)存在多套財(cái)務(wù)報(bào)表的情況。

　　4. 缺乏優(yōu)質(zhì)可抵押資產(chǎn)

　　由于與中、大型企業(yè)相比小微企業(yè)自身存在諸多的不足，因此為了降低放貸風(fēng)險(xiǎn)及審貸成本銀行偏向于選擇增加抵押物的形式，彌補(bǔ)小微企業(yè)信用不足和貸前審查不充分的問(wèn)題以降低放貸風(fēng)險(xiǎn)，而大部分小微企業(yè)沒(méi)有可用于抵押的固定資產(chǎn)，因而貸款受阻。

　　5. 貸款期限短、規(guī)模小、時(shí)間緊、頻率大

　　由于小微企業(yè)體量小，其發(fā)展所需的資金量比較小，而且小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)靈活，普遍資金儲(chǔ)備不充足，其資金需求往往取決于訂單情況，所以一旦訂單來(lái)了就馬上需要資金。從銀行方面考慮，每一筆貸款都要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的成本收益測(cè)算，針對(duì)小規(guī)模貸款銀行的信貸審核、監(jiān)管是會(huì)消耗更多的人力、物力、財(cái)力，這樣就大大提高了小額借貸的邊際成本，這在影響銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的積極性的同時(shí)也拉高了小企業(yè)貸款的成本。

　　6. 信用數(shù)據(jù)缺失或不實(shí)情況嚴(yán)重

　　由于數(shù)據(jù)的缺失，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確的評(píng)估小微企業(yè)的信用狀況，因此在金融機(jī)構(gòu)放貸管理中，形成風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估的局面。

　　信用管理體系建設(shè)助力小微企業(yè)信用融資

　　基于小微企業(yè)自身和金融系統(tǒng)存在的一系列問(wèn)題，可以發(fā)現(xiàn)解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題的根本在于要改變傳統(tǒng)的以抵押為主的信用基礎(chǔ)和信用增級(jí)方式，營(yíng)造一個(gè)以“現(xiàn)金流”為核心，以第一還款來(lái)源為重點(diǎn)的純信用融資環(huán)境。這就需要從三個(gè)方面著手：

　　1、小微企業(yè)自身信用水平的問(wèn)題;

　　2、提升小微企業(yè)及其相關(guān)方的信用意識(shí);

　　3、信用發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，面對(duì)小微企業(yè)的良莠不齊，我們必須能高效、準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)目標(biāo)企業(yè)的信用水平。

　　但要做到以上幾點(diǎn)，必須有一個(gè)良好的信用環(huán)境作為基礎(chǔ)，從小微企業(yè)自身信用水平和社會(huì)信用環(huán)境兩方面努力，建立適合小微企業(yè)的信用管理體系。建立小微企業(yè)信用管理體系的意義有四點(diǎn)：

　　1、提升小微企業(yè)的信用意識(shí)和信用管理水平;

　　2、整合小微企業(yè)的信用信息，實(shí)現(xiàn)信息交換與共享，解決放貸機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱和信息獲取成本高問(wèn)題;

　　3、通過(guò)研究小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)模型和方法，解決小微企業(yè)信用評(píng)估問(wèn)題;

　　4、完善社會(huì)信用體系，通過(guò)建立了小微企業(yè)信用檔案，建立聯(lián)合懲戒機(jī)制，做到“一處失信、處處受限”，培育小微企業(yè)信用意識(shí)。

　　小微企業(yè)信用管理體系建設(shè)內(nèi)容

　　1、研究小微企業(yè)信用管理體制、機(jī)制，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信用化管理，為小微企業(yè)開(kāi)展信用管理提供指導(dǎo)和支撐，幫助小微企業(yè)提升管理能力，改善信用水平。

　　2、針對(duì)小微企業(yè)的普遍存在的融資難現(xiàn)狀，首先要解決的是小微企業(yè)信用信息歸集和使用的問(wèn)題，需要解決數(shù)據(jù)的采集與整理難題，要與大中型企業(yè)有所區(qū)別，能夠符合小微企業(yè)的現(xiàn)狀，使數(shù)據(jù)的收集具備可操作性。在采集小微企業(yè)工商信息、財(cái)務(wù)稅務(wù)信息等數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，綜合其他方面信息，重點(diǎn)將企業(yè)特征、小微企業(yè)特征、行業(yè)特征等信息指標(biāo)納入最終的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估項(xiàng)中。這一環(huán)節(jié)主要，依托全國(guó)信用信息共享平臺(tái)，緊密結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)。

　　3、研究包括銀行、工商、稅務(wù)、司法等多部門(mén)系統(tǒng)的信息流通和開(kāi)放共享機(jī)制，盡可能括大市場(chǎng)主體的信息獲取面，提高信息獲取效率，降低信息獲取成本。

　　4、研究適合小微企業(yè)的信用評(píng)估模型及授信模型，實(shí)現(xiàn)高效準(zhǔn)確的信用評(píng)估，便于企業(yè)自身實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理和相關(guān)交易方對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行授信。

　　5、研究聯(lián)合懲戒機(jī)制，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn) “一次失信、處處受限”的良好局面，從外部引導(dǎo)小微企業(yè)自主提升信用水平，為小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境打造健康的環(huán)境。在政策環(huán)境建設(shè)方面，首先需要建立以優(yōu)惠扶持政策為主導(dǎo)的配套政策，為信用良好的小微企業(yè)提供綠色通道或者其它便利措施，簡(jiǎn)化行政事務(wù)審批流程。積極的政策引導(dǎo)可以加強(qiáng)小微企業(yè)對(duì)信用的價(jià)值認(rèn)識(shí)。此外還需要幫助金融機(jī)構(gòu)完善對(duì)小微企業(yè)的融資政策、授信思路和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，指導(dǎo)其它社會(huì)成員與小微企業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等。

　　6、培育和規(guī)范信用服務(wù)市場(chǎng)，推動(dòng)開(kāi)展小微企業(yè)信用管理咨詢服務(wù)，研究信用管理咨詢服務(wù)在社會(huì)各領(lǐng)域的滲透方式。

　　7、建立統(tǒng)一的信用信息服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信用信息采集、更新、共享、交換、評(píng)級(jí)服務(wù)、咨詢服務(wù)、信用公示等一系列具體功能的智能化。